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  大额存单越发受到追捧。近日,北京商报记者调查发现,经历了数次下调,多家银行长期限大额存单年利率已下行至3%左右,但投资者认购热情不减,“一单难求”、售罄成为常态,相对于活期存款,投资者越来越倾向于有期限的定期存款。在分析人士看来,接下来,银行应合理控制定期化产品,维护存款市场正常竞争秩序,增加活期存款占比,满足市场多元化金融服务需求。

  购买要拼手速

  “资管新规”落地后,保本理财产品清零退出历史舞台,作为稳健投资的渠道之一,大额存单逐渐走俏市场,也受到不同风险偏好投资者的喜爱。近段时间以来,资本市场波动较为明显,杨杨(化名)多方评估后,决定拿出一笔资金投向较为稳健的大额存单,不过在咨询多家银行客户经理后他发现,大额存单出现了“一单难求”的情况,不仅需要排队预约,而且拿着钱也不一定能买到。

  大额存单是由银行向个人或机构发行的一种大额存款凭证,通常情况下个人20万元起投,期限从3个月至3年不等,与杨杨一样,最近投资者在购买大额存单时都会感受到额度有限这一情况。北京商报记者在调查过程中发现,目前多家银行长期限大额存单额度较为紧张,除了售罄、下线之外,还有银行规定,在购买大额存单时需要预约和验资。

  “20万元起购的大额存单,3年期年利率为3.2%,马上就下线。”一位银行客户经理发布大额存单推荐信息,北京商报记者注意到,这是一家股份制银行推出的大额存单,3年期到期年利率为3.2%。这位客户经理介绍称,“这是我行目前年利率最高的长期限大额存单,支持提前支取和存单转让,且买且珍惜,后续上线时间待定”。

  一家国有大行客户经理也表示,“目前我行大额存单没有额度,仅周三开放额度,需要客户提前预约,并需要提前来柜台进行验资”。

  针对买大额存单还得拼手速的现象,一位城商行客户经理表示,“未来存款利率下行是大概率事件,所以目前购买大额存单、定期存款锁定收益的客户比较多。我行只在周四上午9点开放大额存单额度,不过最近一段时间没有额度了,现在大额存单很难抢”。

  融360数字科技研究院分析师刘银平在接受北京商报记者采访时表示,大额存单额度收紧可能有以下几方面原因:一是临近年末,部分银行大额存单额度吃紧,发行数量及额度下降;二是大额存单成本相较于普通定存高一些,从降成本的角度考虑,部分银行会控制高成本存款的发行量价水平;三是随着存款利率走低,储户倾向于购买长期存款利率以锁定当前相对较高的利率,长期大额存单更加吃香。

  利率仍有下行空间

  大额存单除了可以通过线下柜台预约办理,还可以在线上通过手机银行App直接购买。北京商报记者梳理发现,目前国有大行3年期大额存单年利率普遍为3%左右,且额度相对紧俏。

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  以工商银行为例,该行手机银行App大额存单专区为投资者展示了多款大额存单,年利率在1.6%-3.1%左右,存入期限分为1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年,起存门槛在20万-200万元不等。其中,有多款产品为新客专享,仅面向自成为工商银行客户之日起6个月内的新客销售。

  股份制银行大额存单年利率普遍在1.8%-3.3%左右,有部分银行在售大额存单种类不足,例如,广发银行在售大额存单仅有两款,一款为20万元起购,3年期存期年利率为3.3%;另一款为100万元起购,3年期存期年利率同样为3.3%。民生银行大额存单列表中则未有3年期产品在售。

  在调查过程中,更有多位客户经理透露称,大额存单利率未来还有下调空间。一位城商行客户经理表示,“长期限大额存单年利率由4%跌到3%只用了不到3年时间,未来大额存单利率下行是大概率事件”。另一位股份制银行客户经理也持有同样看法,她表示,“未来存款利率可能还会进一步下降,要想锁定收益建议早做规划,大额存单是比较好的选择”。

  今年4月,市场利率定价自律机制鼓励中小银行下调存款利率浮动上限,在这之后,国有银行、股份制银行就陆续加入到存款产品利率下调队伍,将大额存单利率普遍下调0.1至0.3个百分点,9月银行定期存款利率陆续下调后,大额存单利率再次走低。如今,更有银行长期限大额存单利率已降至3%以下。

  对此,光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出,未来存款利率走势还和宏观经济、政策、市场供求与各银行经营情况有关。接下来各家银行在根据自身情况调整存款利率时,将更倾向于先调整长期限定存、大额存单、结构性存款等利率。

  刘银平预测,今年以来,大额存单各期限存款利率都呈下降趋势,银行净息差水平持续收窄,降低高成本存款量价水平是很多银行优化存款结构、降低存款成本的策略之一,未来大额存单利率或进一步小幅下行。

  提高活期存款占比

  利率下行,大额存单却“一单难求”,种种迹象都表明,相对于活期存款,投资者越来越倾向于有期限的定期存款,这也让不少业内观点认为,银行存款定期化时代来临。

  “一般来说,银行存款定期化占比上升将明显增加存款综合负债成本。这可能与整体宏观经济和市场波动有关,并不意味着长期趋势。”在周茂华看来,银行应合理控制定期化产品,维护存款市场正常竞争秩序,增加活期存款占比;数字化转型提升金融服务效率;创新金融产品,满足市场多元化金融服务需求,以促进活期存款增加;积极推动中间业务发展,为银行带来尽可能多的活期存款。

  在2022年中期业绩发布会上,也有多位银行高管表示,下一步,要提高活期存款占比。例如邮储银行行长刘建军表示,在负债方面要继续推进负债成本下降,特别是要提高活期占比,加大财富管理的考核牵引力度,通过财富管理来提高活期存款占比,同时继续压降中长期存款规模和利率。

  不过,增加活期存款占比是一项长期且艰巨的任务。正如刘银平所言,大中型银行在这方面布局较早,重在细水长流,有利于持续经营,比如提高住房贷款、工薪卡、商户结算、居民代缴的比例,支持信用卡自动还款功能,吸引ETC、电子社保卡客户等,对提升活期存款占比都有一定帮助。部分银行还与电商平台合作,选择用银行的储蓄卡支付有一定优惠措施,银行对客户进行分级管理,资产达到不同规模有相应的奖励,比如赠送加油卡、咖啡券、积分、抽奖等。

  北京商报记者 宋亦桐

【编辑:刘阳禾】
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